Czym jest cesja polisy?

Zaciągając kredyt hipoteczny mamy obowiązek wykupienia polisy na życie i dokonania jej cesji na bank. Bank wymaga od nas zakupu ubezpieczenia, które jest dla niego zabezpieczeniem na wypadek, gdybyśmy nie byli w stanie pomyślnie spłacić zaciągniętego kredytu – z powodu ciężkiej choroby, utraty pracy, lub na wypadek śmierci.

Cesja polisy jest to przeniesienie praw wynikających z zawartej umowy na rzecz innego podmiotu – w tym przypadku banku. Oznacza to, że biorąc kredyt hipoteczny, musisz przepisać prawa wynikające z umowy ubezpieczenia na bank (cesjonariusz), mimo że Ty (cedent) pokryjesz koszty związane z ubezpieczeniem.

 

Dlaczego właściwie dokonujemy cesji na bank?

Bank poprzez wymaganie od swoich kredytobiorców zakupu ubezpieczenia na życie pod kredyt, zabezpiecza się na wypadek ich śmierci lub poważnej choroby, która uczyniłaby ich niezdolnymi do pracy zarobkowej, a tym samym do spłaty kredytów. Dlatego to właśnie bank określa wymagany zakres ubezpieczenia, który można na własną rękę rozszerzyć.

 

Gdzie można zakupić polisę pod kredyt?

Polisę na życie możesz zakupić nawet w banku, w którym decydujesz się zaciągnąć kredyt hipoteczny. Jednak powinieneś pamiętać, że banki w swojej ofercie często mają polisy, które zapewnią ochronę im, a nie Tobie. Dlatego warto samodzielnie wybrać ofertę jednej z firm ubezpieczeniowych i rozszerzyć polisę o ochronę swojego życia i zdrowia, dzięki której otrzymasz pomoc na wypadek nieszczęśliwego wypadku.

 

Co powinna zawierać umowa cesji?

Umowa cesji praw wynikających z zawartej umowy ubezpieczenia powinna określać:

• przedmiot cesji, czyli przedmiot kredytowania, np. dom,

• cesjonariusza – dokładną nazwę i adres banku,

• kwotę cesji odpowiadającą wartości nieruchomości,

• datę ustanowienia cesji.

 

W umowie cesji bezwzględnie powinien się znaleźć podpis oraz pieczęć osoby przyjmującej powiadomienie o cesji w imieniu ubezpieczyciela.

Treść umowy cesji jest tworzona przez ubezpieczycieli, którzy mają przygotowane specjalne szablony. Jednak powinieneś dowiedzieć się w banku, czy ten ma jakieś szczególne wymagania, co do cesji ubezpieczenia – jeśli ma, to musisz zadbać o to, aby ubezpieczyciel je spełnił.

 

Kto dostanie pieniądze z ubezpieczenia na wypadek szkody?

Jeśli spłacasz kredyt systematycznie i nie masz żadnych zaległości, to Ty otrzymasz świadczenie od ubezpieczyciela. Natomiast, jeśli nie spłacasz kredytu regularnie, to ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w wysokości Twojego zobowiązania. Przede wszystkim wszystko jest uzależnione od tego, w jaki sposób została sformułowana umowa cesji z bankiem. Może ona zawierać szczegółowe regulacje dotyczące postępowania w razie zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi, ale nie musi. Jeśli ich nie zawiera, to ubezpieczyciel zawiadamia bank o zgłoszonej szkodzie, a następnie bank decyduje o tym, co się będzie działo dalej – jeśli nie zalegasz ze spłatą kredytu, to bank zrzeknie się odszkodowania, żebyś mógł naprawić szkody. Niektóre banki określają zakres kwoty odszkodowania, którą ubezpieczyciel wypłaca cedentowi bez informowania banku o zaistniałej szkodzie.

 

Zaległości w spłacie kredytu i wysokość odszkodowania to nie jedyne czynniki, od których uzależnione jest otrzymanie od ubezpieczyciela pieniędzy. Rozmiar szkody również ma znaczenie. Jeśli Twoja nieruchomość zostanie całkowicie zniszczona, to firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie bankowi, spłacając tym samym Twój kredyt. Jeśli w momencie całkowitego zniszczenia nieruchomości, Twój kredyt został już w większości spłacony, to bank otrzyma od ubezpieczyciela jedynie brakującą część kwoty do całkowitej spłaty zobowiązania, zaś resztę otrzymasz Ty.

 

Kiedy cesja wygasa?

Cesja wygasa z momentem zakończenia czasu ubezpieczenia. Jeśli umowa ubezpieczenie wzmowi się automatycznie, to należy ustanowić cesję ponownie.  

Porównaj oferty ubezpieczeń