Polisa na życie w abonamencie - jak to działa?

Zakup terminowego ubezpieczenia przez internet jest obecnie bardzo łatwy i trwa kilka minut, ale ta zasada dotyczy głównie polis mieszkaniowych i turystycznych. Czy po wprowadzeniu usługi abonamentowej również ubezpieczenie na życie będzie można dostać bez pośrednictwa agenta?

PORÓWNAJ UBEZPIECZENIA

Towarzystwo Ubezpieczeniowe Aviva jako pierwsze zdecydowało się stworzyć i udostępnić sprzedaż polisy na życie w trybie online. Na czym polega zasada działania takiego produktu? Ubezpieczenie wydaje się być podobne do polisy grupowej zawieranej przez porównywarkę ubezpieczeń, czyli sztywny i ograniczony zakres ochrony i niska, bo do 100 tys. zł, ale relatywna do zakresu suma ubezpieczenia.
 

Kto może wykupić abonament?

Ubezpieczenie TU Aviva znane jest na rynku pod nazwą Smart Life. Umowę ubezpieczenia, która trwa 5 lat, może zawrzeć każda pełnoletnia osoba, która nie przekroczyła 50 roku życia.
 
W porównaniu z indywidualnymi polisami na życie zawieranymi przez agenta górny próg wiekowy jest o co najmniej 10 lat mniejszy. Nic dziwnego, ponieważ u osób powyżej 50 lat ryzyko wystąpienia chorób i innych komplikacji natury zdrowotnej jest o wiele większe i stale rośnie. To istotne ze względu na brak ankiety medycznej w abonamencie.  
 
Jak ubezpieczyciel rozwiązał ten problem? Poprzez brak rozszerzeń i zaniżenie wieku dla osoby ubezpieczonej. Ubezpieczony odpowiada tylko na kilka pytań dotyczących ogólnego stanu zdrowia, w tym:
 

• chorób serca, mózgu, wylewu krwi lub nowotworu złośliwego w okresie ostatnich 10 lat,
• stopnia niepełnosprawności,
• pobytu w szpitalu, hospicjum lub innym zakładzie leczniczym czy opiekuńczym (stan aktualny),

 
Ponadto ubezpieczyciel zastrzega sobie prawo do nie uznania świadczenia, jeśli w pierwszych 3 latach obowiązywania umowy nastąpią okoliczności, które były skutkiem podania nieprawdziwych danych dotyczących zdrowia.

 

Ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności

Polisa w formule smart składa się z części podstawowej i dodatkowej. W przypadku śmierci ubezpieczonego TU Aviva wprowadza zapis, który ma znamiona karencji, a więc czasowego wyłączenia odpowiedzialności. Ubezpieczyciel jej nie unika, ale jedynie ogranicza, jeśli śmierć ubezpieczonego nastąpiła w okresie pierwszych 6 miesięcy. Wtedy:

• wypłacona zostanie pełna suma ubezpieczenia (za śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku),
• wypłacona zostanie świadczenie w wysokości 1000 zł (za śmierć z innej przyczyny).

 
Standardowe wyłączenia odpowiedzialności nie odbiegają od tego typu zapisów stosowanych w innych produktach ubezpieczeniowych i dotyczą następujących sytuacji:

• samobójstwa lub próby samobójczej w okresie 24 miesięcy od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia,
• śmierci w wyniku działań wojennych, zbrojnych lub zamieszek,
• śmierci w wyniku stanu wyższej konieczności lub obrony koniecznej, 6) w związku ze
• śmierci w wyniku popełnienia lub usiłowania popełnienia przestępstwa.

 

OBLICZ SKŁADKĘ UBEZPIECZENIA

 

Ile wynosi składka ubezpieczenia?

Opłata za ubezpieczenie w abonamencie jest ustalana na początku umowy i nie podlega zmianom, nawet jeśli ubezpieczony chciałby zwiększyć zakres ochrony i tym samym wysokość opłaty.
 
Podobnie jest z częstotliwością – tę wybiera się przy wypełnianiu wniosku. Nowością jest tu zastosowanie automatycznego obciążania rachunku przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe.
 
Pierwszą składkę wpłaca ubezpieczony, będąc chroniony już od następnego dnia od tej operacji, a kolejne składki są ściągane z częstotliwością miesięczną lub inną – tej opcji również nie da się zmienić w trakcie trwania umowy.
 
Przykładowa składka na sumę ubezpieczenia w wysokości 50 tys. zł wynosi 28 zł miesięcznie. Pieniądze te otrzyma rodzina ubezpieczonego w razie jego zgonu.