Ubezpieczenie na życie - jak nie zginąć w gąszczu ofert?

Głównym celem polisy na życie jest zabezpieczenie bliskich na wypadek śmierci. Z góry ustalona i wypłacona suma ubezpieczenia pozwoli przetrwać rodzinie ten ciężki okres. Ale ubezpieczenie na życie może także spełniać funkcję dodatkowego konta emerytalnego, dzięki systematycznemu gromadzeniu dodatkowych oszczędności.

Wskazówek dla zainteresowanych kupnem ubezpieczenia na życie jest wiele. Przed zawarciem umowy warto wykonać trzy proste kroki, które pozwolą zaoszczędzić czas i uniknąć rozczarowania. Po pierwsze, matematyka, czyli wykonanie analizy własnej sytuacji finansowej i określenie sumy ubezpieczenia. Po drugie, reputacja, czyli wzięcie pod uwagę ofert towarzystw ubezpieczeniowych mających ugruntowaną pozycję na rynku. I po trzecie, porównanie, czyli zestawienie tych samych produktów różnych marek pod kątem indywidualnych potrzeb.

Sprawdź co daje dobra polisa

Jak wybrać odpowiednią sumę ubezpieczenia?

Ustalenie wysokości sumy ubezpieczenia jest ściśle związane z osobistą i finansową sytuacją ubezpieczonego. Prawidłowe wyliczenie tej wartości warto oprzeć o odpowiedzi na kilka pytań:

• kto jest zależny od dochodów?
• jaki jest obecny poziom zarobków?
• jak dużo pieniędzy potrzebują na edukację dzieci?
• czy rodzina ma otrzymać finansowy spadek?
   

Terminowa czy bezterminowa?

Główna różnica między terminową polisą na życie a niezawierającą ram czasowych polega na wysokości składki. Terminówki, zawierane zwykle na okres od 5 do kilkudziesięciu lat, gwarantują wysoką sumę ubezpieczenia za stosunkowo niewielką kwotę składki. Istnieje na rynku także terminowe ubezpieczenie na życie i dożycie. Tu gwarantowana suma ubezpieczenia jest wypłacana w dwóch przypadkach: śmierci oraz dożycia do wygaśnięcia polisy. Taka forma zabezpieczenia jest bardzo dobrym dodatkiem do świadczeń emerytalnych.

Z kolei dobrze dobrana bezterminowa polisa będzie w stanie zapewnić ochronę ubezpieczonemu przez całe jego życie. Jednak ze względu na oszczędnościowy charakter tego typu polis ubezpieczony wpłaca adekwatnie wyższą składkę.
Bezterminówki dzielą się na dwa rodzaje:

• ubezpieczenie ochronne – bez elementu oszczędnościowego, ale ma wartość wykupu,

• ubezpieczenie uniwersalne – właściciel takiej polisy może zagwarantować sobie dodatkową emeryturę, sam jednak ponosi ryzyko, ponieważ ubezpieczenie jest powiązane z inwestycją w fundusze.

Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu na życie?

Zakup dobrej polisy oznacza wybór najkorzystniejszej oferty. Nie musi to być koniecznie najtańsza propozycja na rynku, ale taka, która będzie dostosowana do potrzeb jej nabywcy w jak największym stopniu. Dlatego warto ubezpieczać się na życie wtedy, gdy jest się jeszcze osobą młodą i zdrową (niska składka), zmieniać warunki umowy razem ze zmianą własnych potrzeb (elastyczność) czy dopasować długość umowy do osobistych uwarunkowań (personalizacja).

Posiadanie polisy nie oznacza, że można osiąść na laurach. Potrzeby ubezpieczeniowe, tak jak sytuacja finansowa, są zmienne. Dlatego analizę potrzeb należy dokonywać co roku przed każdą rocznicą polisy. Podobnie jest z tzw. indeksacją składki. Co roku towarzystwo ubezpieczeniowe będzie proponowało podniesie składki i tym samym sumy ubezpieczenia o wskaźnik inflacji. Bez cyklicznego indeksowania składki może się okazać, że ta sama polisa po kilkunastu czy kilkudziesięciu latach nie będzie dużo warta.

Porównaj możliwości ochrony